גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

דעה: הבנקים לא מלכ"רים, אך לא צריכים להגזים

הבנקים צריכים לעשות מאמצים ולסייע ללקוחות דווקא היום, ולא רק להצהיר שהם מסייעים ונותנים גרייס

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון/ צילום: רפי קוץ
נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון/ צילום: רפי קוץ

הבנקים אינם מלכ"רים וגם לא זרוע של המדינה. הם גופים עסקיים למטרות רווח שרוב מניותיהם נמצאות בידי הציבור, דרך החיסכון הפנסיוני ובדרכים אחרות. הבנקים ממש לא אמורים לספק מענה לעצמאים ולשכירים רבים המרגישים בימים חריגים אלה, ובצדק, שהמדינה אינה מקיימת את החוזה הלא כתוב עימם.

זה נכון לא רק לגבי קרן ההלוואות בערבות המדינה, שנבנתה בצורה לא מיטבית ומשתנה תוך כדי תנועה והעברת האחריות הציבורית (אולי במכוון) לכתפי הבנקים. אלא גם (ובעיקר) לגבי הלוואות רגילות ושירותים אחרים, כגון ביטולי תשלומים שאנשים רוצים לעשות - שבכולם רואים קפיצה בריביות, שבחלקן מוצדקות; המשך גביית תשלום עמלות כרגיל; או פשוט עצירה של מתן הלוואות.

כפי שאמרו גם בבנק ישראל הסיכון במשק עלה, וברור שיהיו הרבה יותר קשיי גבייה והלוואות שלא ישולמו במלואן. זה מאתגר את הבנקים ומצריך אותם, כגורמים הפיננסיים שמנהלים חלק משמעותי מנכסי הציבור, לנהוג באחריות ובשמרנות כדי שלא להיקלע בעתיד למשבר שייפגע בציבור כולו - בין אם כלקוח ובין אם כבעל מניות בשרשור.

אבל, השאלה היא מידת הייקור והיקף הלקוחות שלא מקבלים מענה. עלייה מסוימת בריבית היא ראויה, ואף מתבקשת בשל השינוי בסיכון במשק. אבל עלייה חריפה בריבית או עצירת מתן הלוואות ללקוחות שהפכו באחת ובהפתעה לכאלה שהם "לא בטוחים דיים" - אפילו אם הם היו לקוחות טובים במשך שנים - קורות יותר מדי בימים האחרונים. הן משקפות לא אחת שמרנות מוגזמת ואפילו מעלות חשש לניצול הזדמנויות להעלאה חריפה במחיר השירותים. זה גם הזעיק את המפקחת על הבנקים שיצאה בביקורת פומבית חריפה וקראה לבנקים להקל את מדיניות האשראי בימים אלה.

הבנקים צריכים לעשות מאמצים ולסייע ללקוחות דווקא היום, ולא רק להצהיר שהם מסייעים ונותנים גרייס. מה גם שזה יועיל לבנקים עצמם. הרי ככל שיותר עסקים יפשטו רגל, כך יקשה על המשק לחזור לפסי צמיחה - והבנקים הם בבואה של הפעילות במשק.

ובכלל, הבנקים הם לא גופים פרטיים רגילים. מדובר בחברות שזוכות להגנה משמעותית מהמדינה - שמונעת תחרות חריפה מדי בפעילויות הליבה שלהם. נכון, בשנים האחרונות החלה להיווצר תחרות חוץ בנקאית בשלל תחומים, אך בנוגע לעסקים קטנים ולאנשים פרטיים - זה עדיין בשוליים. דוגמה לשמירה על התחרות בענף קיבלנו לפני כמה חודשים, כשרק לאחר 40 שנה אושר בישראל בנק חדש. אך לא רק זאת, הבנקים גם זוכים לביקוש ייחודי וקבוע, ולמונופול על כמה היבטים מהשליטה בחייו של הישראלי, בדגש על היכולת לנהל חשבון עו"ש ולקבל פיקדון.

לכן מצופה מהם לא רק לשקלל את הרווח כאן ועכשיו - את היציבות שלהם יש להבטיח, אך הרווחיות בטווח הקצר יכולה להיות פחותה מהרצוי.

להקלות שהבנקים מודיעים עליהן בריש גלי יש מחיר והן ממש לא מתנות חינם. בימים האחרונים מתפרסמים תדיר צעדים של סיוע מצד הגופים הפיננסיים ובראשם הבנקים. אבל, יש לזכור - לא כל גרייס הוא הטבה אמיתית ללקוח. דחיית תשלומים ופרישתם על יתר תקופת ההחזר או לקיחת הלוואה חדשה, יביאו לעוד תשלומים בעתיד. ואת ההחזר המוגדל הלווה יצטרך למממן - בין אם באמצעות הגדלה בפועל של סכום ההלוואה וקיצור תקופת ההחזר (מה שיגדיל מאוד את ההחזר במשכנתאות ובכלל) או באמצעות הקטנה של קיצבאות הזיקנה העתידיות לשם ההחזר.

לכן חובה לבדוק את העלות של מימוש הגרייס או של לקיחת ההלוואה, ומה היא תעשה לתזרים המזומנים העתידי שלכם - כמה כסף ייגרע מכיסכם מדי חודש ולכמה חודשים. רק אז תבחנו האם כדאי לכם לקחת את ההלוואה למול החלופות האחרות. 

עוד כתבות

דירת 3 חדרים בנהריה נמכרה ב-778 אלף שקל / צילום: יח"צ

באיזה סכום נמכרה דירת 3 חדרים בנהריה?

מדובר בדירת 80 מ"ר, בקומה ראשונה מתוך חמש, עם מעלית, מחסן וחניה

מאיר אלמלם, צלם אירועים מקריית מוצקין / צילום: תמונה פרטית

"אני במצב של שיתוק. וגם כשאני מסתכל קדימה, אני לא אופטימי"

מאיר אלמלם הוא צלם אירועים והבעלים של חברת "קליק צלמים" ● "למה הממשלה לא מפצה את בעלי העסקים על הנזקים במאי וביוני?"● "גלובס" שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז 

קישואים ממולאים ושזיפי בוסר של עידו שגב / צילום: עדן דותן

"קרון תענוגות של דליקטסים": פירות בוסר ימתקו

המטבחים המסורתיים אימצו מזמן, ועכשיו גם המטבח המודרני: שימוש בפירות בוסר - משמשים, דובדבנים ובעיקר שזיפים ירוקים - על חמיצותם המודגשת, לתיבול ולרטבים ●  
זו העונה, לקנות ולהקפיא

הימורים ברשת / אילוסטרציה: shutterstock, שאטרסטוק

מתופעות הלוואי של הקורונה: אלכוהול, סמים, הימורים ופורנו

הבשורות הרעות: ההסתגרות שגזרה עלינו הקורונה, הביאו לעלייה במספר המתמכרים לאלכוהול, סמים, פורנוגרפיה והימורים מקוונים בארץ ומסביב לעולם ● הבשורות היותר רעות: למרות החזרה לשגרה, מי שהתחילו להתמכר יתקשו מאוד להחזיר לאחור
את הגלגל

בנימין נתניהו ובני גנץ בישיבה הראשונה של ממשלת האחדות / צילום:  Abir Sultan, רויטרס

שני ראשי ממשלה, שתי גרסאות: למה הם מתכוונים כשהם אומרים "תוכנית טראמפ"

פחות מחודש ליעד שהציב ראש הממשלה נתניהו ל"החלת הריבונות", וסימני השאלה הולכים ומתרבים: עד כמה גנץ ואשכנזי מכירים את המפות ומהן הזכויות שיקבלו הפלסטינים • וגם: איך שוב נגרר ניר ברקת לקרבות בוץ

שדה התעופה האנדה בטוקיו  / צילום: שאטרסטוק

כבר לא תהיה "גדולה ביפן": אלו קווים אל על מתכננת לבטל?

הקו לטוקיו שאמור היה להיות הראשון שמחבר ישירות בין ישראל ויפן לא ייפתח בינתיים ● קווים נוספים שאל על מבטלת הם הקו לוונציה שסגור להזמנות עד לספטמבר והקו לסופיה שההזמנות אליו סגורות עד לחודש דצמבר ● הקו לסן פרנסיסקו סגור להזמנות עד לחודש מרץ 2021

חנויות סגורות בככר המדינה בתל אביב / צילום: איל יצהר, גלובס

מספר החוזרים למעגל העבודה השבוע – פי עשרה ממספר היוצאים

ב-24 השעות האחרונות התקבלו בשירות התעסוקה 12,451 דיווחים על חזרה לעבודה ● במקביל, נרשמו 1,263 דורשי עבודה חדשים

ברק אובמה / צילום: רויטרס

אובמה לנוער שחור בארה"ב: "זה הרגע להתעלות לאידאלים הנשגבים ביותר"

הנשיא לשעבר אמר את הדברים במפגש וירטואלי עם נוער שחור על רקע הריגתו של ג'ורג' פלויד בידי שוטרים במינאפוליס ● "הטרגדיה היא גם הזדמנות אדירה להתעורר", אמר

האלגוריתם של Skyline AI / הדמיה: יח"צ

הסטארט-אפ Skyline AI רואה בקורונה הזדמנות צמיחה

עד היום גייסה החברה 25 מיליון דולר בשני סבבי ההשקעה ● "התקופה הזו יצרה עבורנו הזדמנות צמיחה אדירה והוכחת היתרון הבולט של הטכנולוגיה, בתקופה שבה שוק הנדל"ן בארה"ב קפא והשתנה בפרק זמן קצר מאוד"

פועלי בנייה סינים. מהגרי העבודה הם שליש מכוח העבודה הסיני  / צילום: Arek Rataj, Associated Press

העובדים הדפוקים של סין משלמים את מחיר הקורונה: נותרו בלי עבודה ובלי שכר

290 מיליון מהגרי העבודה מהכפר ישנם בסין ובעשורים האחרונים הם תרמו תרומה מכרעת לצמיחתה המסחררת • כעת מהגרים אלו, הנחשבים כאזרחים סוג ב' ונטולי זכויות סוציאליות לפי הגדרות היסטוריות של המדינה, הם הראשונים להיפגע מהמיתון הכלכלי

ניהול בימי קורונה

מחקר אחד בשבוע: איך מנטרלים סטריאוטיפים והטיות בלתי מודעות?

גם אנשים שמחשיבים את עצמם לנאורים, רציונליים ומודעים, פועלים לא פעם בהסתמך על דעות קדומות. כך אפשר להתגבר על זה

מה נמכר לאחרונה ב-800-750 אלף שקל בצפון / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס

מה אפשר לקנות עם 800 אלף שקל בצפון

קוטג' בן 4 חדרים בבית שאן או בעפולה, דירת 4 חדרים במעלות תרשיחא או 
דירת 3 חדרים בקריית ביאליק

 

מחאת המסעדנים שנפגעו ממגפת הקורונה מול הבונדסטג בברלין / צילום: DPA, Associated Press

השיטה הגרמנית להשתקמות מהקורונה: לשפוך כסף ומהר

גרמניה החליטה על חבילת תמריצים נוספת במסגרתה היא תוציא 130 מיליארד אירו שיתווספו ל־50 מיליארד אירו לעצמאים ובעלי עסקים – פי ארבעה משיעור ההוצאה כחלק מהתמ"ג בישראל ● זאת בנוסף להלוואות וערבויות בשווי 1.5 טריליון אירו לחברות גרמניות

תיבות דואר בבנין / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

פס"ד: הזכות הבלתי רשומה גברה פעם נוספת על הנושה המעקל

דירה שהוענקה במתנה לא נרשמה על שם המקבל, ובכל זאת נקבע כי יש לו זכות בה ● הפסיקה עלולה להביא לפיחות נוסף במעמדו של מרשם המקרקעין

איגרא רמא, ת"א / צילום: מתוך עמוד הפייסבוק של איגרא רמא

60 אלף עסקים עשויים להיסגר בחודשים הקרובים. אלו סיפוריהם של 40 שכבר נסגרו

עסקים קטנים ובינוניים בכל המדינה, מחיפה ועד אילת, ספגו מכה קשה עם פרוץ משבר הקורונה ● עשרות אלפים מהם עוד עשויים להיסגר בקרוב ● הנה אלה שכבר לא הצליחו להיאבק במצב הכלכלי ● סגרתם? פנו אלינו: i-can-help@globes.co.il

אדוארדו אלשטיין / צילום: איל יצהר

שש השנים הרעות של אדוארדו אלשטיין: יוצא להסדר חוב באי.די.בי לאחר ששפך לתוכה כ-3 מיליארד שקל

טיוטת ההצעה של אלשטיין לחיזוק מבנה ההון של חברת אי.די.בי כוללת הזרמת הון של 300 מיליון שקל ותספורת לנושים בהיקף של 600-700 מיליון שקל - כשליש מהחוב ● מניות ישראייר יירשמו למסחר בבורסה

נתב"ג ריק בצל סגירת השמיים עקב הקורונה / צילום: יוסי פתאל

לאחר שנקבעה פגישה עם האוצר, ועד רש"ת הפסיק את השבתת נתב"ג

ועד העובדים מחה על כך שאין מתווה לתוכנית חזרה ואין אופק לפתיחת השמיים ● הפגישה עם שרי התחבורה והאוצר צפויה להתקיים ביום שני

דרור פויר / צילום: יונתן בלום

במרווח שבין הנסתר לנגלה בהצהרות של נתניהו וגנץ השבוע

העטיפות הנוצצות שהקיפו את כל הדברים נושרות כמחווה לכריסטו שמת וחושפות סדקים וחורים

ח"כ עמיר פרץ בהשבעת הכנסת ה-35 / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

הכדור בעניין היטל ההיצף על המלט עבר לידי השר פרץ - הוועדה המייעצת המליצה שלא להעלותו

עתה, משהמלצות הוועדה נמסרו לשר פרץ, עומדים לרשותו 15 ימים להחלטה, שמבחינתו כנראה שלא תהיה קלה כל כך, זאת משום שלפרץ מכריז לאורך כל דרכו הפוליטית, כי הוא מתעתד להגן על התעשייה הישראלית

טים דרייפר / צילום: STEPHEN LAM, רויטרס

המיליארדר טים דרייפר יחלק ביטקוין בשווי יותר ממיליון דולר

בניסיון למשוך משתתפים לכנס הבלוקצ'יין שתערוך באוקטובר בלוס אנג'לס, מציעה קרן ההון סיכון של דרייפר מתנת ביטקוין בשווי 100 דולר לכל לקוח חדש בבורסת הקריפטו של eToro בארה"ב, שישקיע לפחות 50 דולר ברכישת מטבעות דיגיטליים